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L’assurance habitation protège à la fois l’habitation et son contenu. Elle assure également la responsabilité civile en cas de poursuite pour des dommages ou des blessures infligés à autrui par inadvertance. L’assurance habitation comprend quatre types de protection :
Frais de subsistance – indemnités versées au cas où l’assuré. e devrait temporairement
Voici quelques-unes des questions les plus fréquentes concernant l’assurance habitation au Canada :
Contrairement à l’assurance automobile, l’assurance habitation n’est pas obligatoire. Toutefois, les prêteurs refusent presque systématiquement de prêter à un demandeur qui n’a pas souscrit une assurance habitation. Même sans prêt hypothécaire, l’assurance habitation est fortement recommandée pour protéger la maison et les biens qui s’y trouvent, ainsi que pour assurer la responsabilité civile au cas où quelqu’un se blesserait sur la propriété. Mieux vaut considérer qu’il s’agit d’un élément essentiel au fait de posséder une maison.
Compte tenu du niveau de protection qu’elle offre pour la maison et les biens, l’assurance habitation est étonnamment abordable. Selon l’endroit où l’on vit, le prix varie entre 800 $ et 1 200 dollars par an. C’est au Québec que l’assurance habitation est la moins chère, alors qu’elle coûte le plus cher en Ontario et dans les Maritimes.
Les devis d’assurance sont établis en fonction d’une évaluation des risques et chaque prix reflète la situation particulière dont il est question. C’est pourquoi aucun assureur ne peut prétendre être le moins cher dans tous les cas de figure. Pour trouver l’assurance habitation la moins chère, mieux vaut comparer différentes offres sur Rates.ca.
Tout dépend de la maison. Combien en coûterait-il pour reconstruire une maison semblable avec des matériaux similaires en cas de perte? L’estimation pour une maison moyenne est de 200 $ par pied carré, mais tout dépend de l’endroit. Chaque assureur évalue les coûts de reconstruction de manière un peu différente. Ces évaluations sont rarement négociables, mais si la reconstruction finit par coûter plus cher que prévu, l’assureur devrait normalement couvrir la différence à condition que l’assurance comprenne une valeur de remplacement.
En assurant ses biens, on peut choisir entre leur valeur à neuf et leur valeur réelle en espèces.
Avec une assurance valeur à neuf, on est indemnisé pour la valeur des biens perdus ou détruits sans dépréciation. Par exemple, si un assuré se fait voler un ordinateur portatif acheté il y a cinq ans, il sera indemnisé pour l’achat d’un nouvel ordinateur de même modèle ou équivalent. Cette garantie permet réellement de remplacer les biens détruits ou volés, mais il faut payer un peu plus cher pour l’assurance.
En optant pour une assurance à valeur réelle en espèces, l’assureur ne débourse que la valeur de l’ordinateur au moment du vol. Il est peu probable que cette somme couvre le coût d’un ordinateur neuf, mais cette option permet de payer moins cher en assurance.
L’inventaire des biens consiste à dresser une liste des biens assurables. En cas de sinistre, l’assureur voudra la preuve que les biens déclarés perdus ont bien la valeur qu’affirme l’assuré. Mieux vaut donc conserver les reçus des achats les plus coûteux et, une fois par an, faire le tour de la maison pour filmer tout ce qu’elle contient. En cas de vol ou de perte, le reçu et la preuve vidéo pourront alors appuyer la réclamation. Plus l’on possède de biens, plus l’assurance devient pertinente. Ceux et celles qui font beaucoup d’achats coûteux ont tout intérêt à s’assurer de souscrire la bonne assurance habitation.
Il faut rappeler que l’assurance habitation standard limite le montant de protection imputable aux biens. Pour les objets coûteux comme les bijoux, les instruments de musique et les œuvres d’art, mieux vaut les assurer avec une protection supplémentaire appelée avenant.
Si la conduite d’égout de la maison se bouche, les eaux usées peuvent alors refouler et déborder. Le sous-sol et le rez-de-chaussée sont particulièrement vulnérables à ce genre d’avarie. L’assurance refoulement d’égouts couvre les coûts de décontamination, de réparation et de remplacement des biens ainsi endommagés.
L’assurance hypothécaire est une assurance spécialisée destinée aux banques et aux prêteurs hypothécaires. Elle assure leurs éventuelles pertes au cas où un propriétaire serait en défaut de paiement. Il s’agit d’un tout autre type d’assurance que l’assurance habitation.
On réfère régulièrement à l’assurance de biens et à l’assurance habitation de façon interchangeable. L’assurance de biens est un terme générique qui désigne toute assurance qui protège un bâtiment et son contenu, qu’il s’agisse d’un bureau, d’une école, d’un hôpital ou de tout autre bâtiment assurable. Pour sa part, l’assurance habitation est un type particulier d’assurance de biens, spécifiquement conçu pour protéger une habitation.
Certains assureurs ont recours à des marques de commerce pour promouvoir différentes formules d’assurance habitation, mais il existe généralement trois types de protection :
Cette assurance est conçue pour les propriétaires qui souhaitent économiser un peu d’argent, mais qui sont prêts à courir un certain risque pour des articles qui ne sont pas assurés. Avec cette assurance, la maison et son contenu sont assurés, mais uniquement pour les risques spécifiés au contrat. Par exemple, un incendie est un risque assuré avec une protection de base. Tout risque qui n’est pas spécifié au contrat ne fait par ailleurs pas l’objet d’une protection d’assurance;
Il s’agit d’une assurance plus exhaustive qui offre une protection tous risques pour l’habitation et une protection à risques spécifiés pour son contenu;
Le type d’assurance habitation le plus exhaustif et le plus cher. L’assurance complète assure tous les risques pour l’habitation et son contenu, à l’exception de ceux qui sont spécifiés au contrat, en tant qu’exclusions.
Toutes les assurances habitation, qu’elles soient de base, étendues ou complètes, offrent une protection en matière de responsabilité civile. Cette protection couvre les éventuelles poursuites découlant de blessures à autrui à survenir sur la propriété de l’assuré. Elle ne couvre pas les blessures infligées à l’assuré ou aux autres membres du ménage.
Les protections additionnelles telles que l’assurance tremblement de terre et l’assurance refoulement d’égouts ne font pas partie de l’assurance habitation de base, étendue ou complète. Ces garanties doivent être souscrites séparément.
Qui plus est, aucune assurance ne protège des dommages que l’on peut éviter. Par exemple, en achetant une maison sur la plage, il faut s’attendre à ce que les assureurs refusent de l’assurer contre les inondations en raison de sa trop grande proximité avec un plan d’eau.
Protection d’assurance habitation supplémentaire et avenants
On peut ajouter certaines protections à son assurance habitation. Avec l’aggravation des conditions météorologiques, de nombreux assureurs ont élargi leur offre et assurent désormais certains risques pour lesquels ils n’assuraient pas auparavant. Chaque région présente des risques qui lui sont propres. Selon l’endroit où l’on habite, il est toujours possible d’ajouter une des garanties suivantes à son assurance :
L’assurance locataire offre les mêmes protections en matière de propriété et de responsabilité civile, et c’est là que l’assurance des biens prend tout son sens. Un propriétaire dispose généralement d’une assurance qui protège la structure de la maison et les appareils qui s’y trouvent, mais il incombe au locataire de veiller à ce que ses propres biens soient convenablement assurés. Un incendie à se déclarer dans un logement voisin qui se propage à celui de notre locataire, par exemple, est assuré par l’assurance locataire et couvre ses dépenses s’il doit séjourner à l’hôtel le temps que son logement soit remis en état. Qu’il s’agisse de remplacer ses meubles et ses biens ou de se loger temporairement, l’assurance locataire peut faire une grande différence en cas de sinistre.
Pour déterminer le montant d’assurance locataire dont on a besoin, il est recommandé d’évaluer le coût de remplacement de tout ce que l’on possède. Le prix de choses comme les casseroles, les meubles, les vêtements et les autres articles s’additionne et finit par constituer une jolie somme.
Avant de fixer un prix pour une assurance habitation, tout assureur évalue d’abord la probabilité que le demandeur présente une réclamation. S’il détermine que cette probabilité est faible, on peut alors s’attendre à payer moins cher. En revanche, si l’assuré est considéré à risque, il va payer plus cher. Voici 10 éléments qui impactent le prix d’une assurance habitation :
Comme on le voit dans le tableau qui suit (les données proviennent du Bureau d’assurance du Canada [BAC]), le nombre de réclamations pour dommages à la propriété augmente sans cesse depuis 25 ans. Il n’est donc pas surprenant que le prix de l’assurance augmente aussi :
Année/assurance de propriété (ventes nettes en $ 000, 000) (Réclamations nettes en $ 000, 000)
2018 12,012 7,250
2017 11,226 6,533
2016 10,663 6,253
2015 10,187 5,489
2014 9,971 6,045
2013 9,024 6,161
2012 8,565 5,013
2011 8,192 5,336
2010 7,598 4,566
2009 7,013 5,071
2008 6,495 4,720
2007 6,033 3,842
2006 5,621 3,556
2005 5,315 3,570
2004 5,079 2,921
2003 4,452 2,574
2002 3,971 2,352
2001 3,481 2,316
2000 3,429 2,286
1999 3,293 2,152
1998 3,383 2,523
1997 3,281 2,112
1996 3,246 2,301
1995 3,163 2,003
1994 3,042 1,955
Plus les réclamations pour des pertes assurées augmentent, plus les assureurs sont réticents à offrir une assurance habitation bon marché. Par conséquent, de nombreux propriétaires canadiens, même ceux qui n’ont jamais fait de réclamation, subissent l’augmentation des prix de l’assurance.
Heureusement, il n’a jamais été aussi facile de comparer les offres d’assurance habitation pour trouver une protection à meilleur prix. Il suffit de prendre quelques minutes pour décrire brièvement sa maison et ainsi accéder à plusieurs offres d’assurance en quelques clics, le tout en un seul et même endroit.
Il suffit ensuite de choisir la protection et le prix qui conviennent. Comparer les offres pour économiser en assurance habitation dès aujourd’hui.
